כבר במרץ 2024 זימנה הממונה על התחרות מיכל דהן את ראשי חמשת הבנקים הגדולים בישראל לשימוע והודיעה כי בכוונתה להכריז עליהם כקבוצת ריכוז ולחייבם באי אלו פעולות להגברת התחרות. לאומי, הפועלים, דיסקונט, מזרחי (שרכשו את בנק יהב) והבינלאומי שולטים ביחד ב-98% מסך השירותים הבנקאיים הקמעונאיים – כלומר סך השירותים למשקי בית ולעסקים קטנים, רק קבוצות לאומי והפועלים ביחד מחזיקות בכ-57% מסך נכסי המערכת הבנקאית.
דהן מבקשת בין השאר מהבנקים להציג מידע השוואתי רלוונטי לציבור, לקבל פיקדונות מגופים חוץ בנקאיים, להפחית את החסמים בהעברת פיקדונות ועוד. בלובי 99 למשל דורשים מהממונה לחייב את בנק הפועלים למכור את אפליקציית התשלומים המיידית "ביט", בעזרתה שולט הבנק במלמעלה מ-90% משוק התשלומים המיידיים.
לקראת ההכרזה מדד הבנקים קפץ
ביום בו פרסמה הממונה את כוונותיה וקראה לראשי חמשת הבנקים הגדולים להגיע לשימוע קפץ מדד הבנקים ב-1.8% – הוכחה כי גם "השוק" סבור ששוק הבנקאות בישראל הוא שוק מקולקל שיש לתקן.
מאז חלפה חצי שנה ובאוקטובר 2025 נקראו הבנקים לשימוע שני – כצעד נוסף לקראת אישור ההכרזה הצפויה לקראת סוף השנה. זו הפעם הראשונה בהיסטוריה הבנקאית של ישראל, שהכרזה מסוג זה קורמת עור וגידים ונראה שמתגבשת לקראת הכרזה של ממש ולקראת מציאות אחרת.
ניסיונות העבר לריסון המערכת הבנקאית וחוסר התחרות המאפיינת את השוק היו חלשים יחסית ומעולם לא הבשילו לכדי מהלך של ממש. הפעם, רוח גבית חזקה ניתנה למהלך מסוג זה עם רווחי שיא של כמעט 30 מיליארד שקל רווח נקי לחמשת הבנקים הגדולים בשנת 2024 – שנת מלחמה. עם מספרים כאלה, כבר אי אפשר לעמוד מנגד.
בספטמבר 2025 הציב עיתון דה מרקר את שלושת המנכ"לים ידין ענתבי (לאומי), חנן פרידמן (הפועלים) ואבי לוי (דיסקונט) ביחד במקום ה-28 ברשימת 100 המשפיעים לשנת 2025 ותחת הכותרת "כשלא משלמים ריבית, הרווחים בשמיים" – כהתייחסות לפער העצום שבין הריבית האפסית המשולמת ע"י הבנקים על הפלוס לזו המשולמת ע"י לקוחותיהם על המינוס. עורכי דה מרקר העניקו לתופעה את המיתוג "עושק העו"ש".
הכרזה עם משמעות אופרטיבית
הממונה על התחרות פועלת מתוקף חוק התחרות המקנה לה סמכות לקבוע כי קבוצה מצומצמת של אנשים המנהלת עסקים בענף כלשהו הם קבוצת ריכוז – וזאת בכפוף לאי אלו תנאים שעליה לוודא ולהוכיח. ברגע שהכרזה על קבוצת ריכוז יוצאת לפועל, לממונה על התחרות יש הסמכות להטיל הוראות לחברי הקבוצה במטרה למנוע "פגיעה ממשית בציבור" או בתחרות ביניהם בענף. בשנת 2013 הכריזה רשות התחרות על נמלי חיפה ואשדוד כקבוצת ריכוז והטילה עליהם מספר הוראות, שבסופו של דבר רוככו במסגרת הסכם.
מומלץ לזכור את המשפט האחרון במהלך החודשים הקרובים ובוודאי גם לאחר ההכרזה אם אכן תתרחש, שכן לא סביר שנראה את הבנקים מתקפלים ללא קרב, יותר סביר שנראה פעילות לובי בנקאי מוגברת בכנסת, מול הפקידות ובתקשורת, שלא לומר מכבש לחצים מאסיבי כמו שהקבוצות הבנקאיות בישראל יודעת להפעיל וסוללת עורכי הדין האימתנית בוודאי כבר עומלת על נוסח הערעור שיוגש.
לא התפקיד של בנק ישראל
בכל אופן, לממונה על התחרות יש את הסמכות להניע פעולות אופרטיביות להגברת התחברות בין הבנקים בישראל, דבר שרבים בציבור טועים לחשוב, שנמצא תחת תחום אחריותו של בנק ישראל. הכתובת להגברת התחרות, להטלת הוראות ברורות שינערו את ראשי המערכת וימנעו פגיעה משמעותית בציבור – היא הממונה על התחרות.
בנק ישראל אמנם ניסה להניע כמה מהלכים בשנה האחרונה וביניהם הציע מתווה להשבת שני מיליארד שקל, מתוך עשרות המיליארדים שהרוויחו הבנקים, בחזרה לציבור. בלאומי בחרו לחלק 500 ש"ח לכל בעל חשבון, בדיסקונט הודיעו על תקופה עם ריבית על העו"ש וכל צעד שווק לציבור כהחלטה וולנטרית, שנעשתה אך ורק למענו ולרווחתו. מעניין היה לראות, שהפעם הציבור פחות אכל את הפתיון והעניים נשואות להכזרת הממונה על התחרות.
במכתב של רשות התחרות ממרץ 2024 פורטו ההוראות ששוקלת הממונה להטיל על הבנקים בתחום הפיקדונות ובניהם אפשרות לפתוח פיקדון בנקאי ללא תלות בחשבון עו"ש בבנק או בפעולות בנקאיות שהלקוח מבצע, הנגשת קרן כספית ללקוחות כמוצר חוץ בנקאי, פרסום מידע רלוונטי השוואתי כולל מידע על קרן כספית מול פיקודן בנקאי וב"דחיפה" ללקוחות ולא רק כמידע למי שחיפש אותו ועוד.
כאמור, בלובי99 הפועל למען האינטרס הציבורי, מבקשים לחייב את בנק הפועלים למכור את אחזקותיו בענקית התשלומים המיידיים המקומית "ביט" וכן לחייב את הבנקים לחדול מתרבות "עושק העו"ש" שלהם ולהתחיל לשלם ריבית ראויה גם על הפלוס בעו"ש ולא רק לגבות ריבית אסטרונומית על המינוס. בינתיים כאמור, ההכרזה צפויה להתקיים לקראת סוף דצמבר 2025 ולאחריה מסכת של ערעורים והשגות. בינתיים, הציבור ימשיך לשלם.